Försäkringar i Sverige: det här behöver du

Den som flyttar till Sverige märker snabbt att försäkringar fungerar lite annorlunda här än i till exempel Tyskland. Mycket som man i andra länder tecknar separat ingår i Sverige i ett enda paket – hemförsäkringen. Samtidigt finns det nya begrepp, andra delar och några särdrag som är bra att känna till.

I det här inlägget får du en överblick över de viktigaste försäkringarna, en checklista för starten och tips på hur du avslutar dina gamla försäkringar i hemlandet på rätt sätt.

Hemförsäkring – den viktigaste försäkringen

Hemförsäkringen är inte obligatorisk enligt lag, men i praktiken har nästan alla en. Många hyresvärdar förutsätter den, och den täcker betydligt mer än en vanlig tysk hemförsäkring (Hausratversicherung). En typisk hemförsäkring består av flera delar:

• Egendomsskydd – skydd för dina saker, t.ex. vid inbrott, brand eller vattenskada.
• Ansvarsskydd – om du orsakar skada för någon annan och blir skadeståndsskyldig.
• Rättsskydd – hjälp med kostnader vid vissa tvister (med självrisk och begränsningar).
• Överfallsskydd – ersättning om du blir utsatt för överfall eller våldsbrott.
• Reseskydd – skydd när du reser på semester, mer om det nedan.

Bra att veta: I Tyskland tecknar man ansvarsförsäkring (Privathaftpflicht) och hemförsäkring separat. I Sverige ingår ansvarsskyddet normalt i hemförsäkringen, så en separat ansvarsförsäkring behövs oftast inte.

Reseskydd – det inbyggda reseskyddet

Nästan alla hemförsäkringar innehåller ett reseskydd. Det betalar till exempel akut vård och tandvård utomlands eller nödvändig hemtransport till Sverige. Enligt Konsumenternas gäller reseskyddet normalt de första 45 dagarna av en resa. Är du borta längre behöver du en separat reseförsäkring. Avbeställningsskydd ingår ofta inte i grundskyddet.

Drulle – allrisktillägget

Ordet drulle hör du ofta. Det syftar på allriskförsäkring – ett tillägg som gäller vid plötsliga och oförutsedda olyckor: mobilen tappas i golvet, laptopen får kaffe över sig, glasögonen går sönder. Sådana skador täcks oftast inte av grundskyddet. Allrisktillägget utökar dessutom ofta reseskyddet, till exempel med avbeställningsskydd.

Vårt tips: Särskilt med barn och mycket elektronik är drulle ofta värt pengarna. Kolla bara självrisken och maxbeloppen för enskilda saker.

Villaförsäkring och bostadsrätt – om du äger din bostad

Beroende på hur du bor behöver du olika varianter:

• Hyresrätt: En vanlig hemförsäkring räcker. Hyresvärden försäkrar själva huset.
• Bostadsrätt: Utöver hemförsäkringen behöver du oftast ett bostadsrättstillägg. Det täcker skador på sådant du själv ansvarar för i lägenheten – till exempel kök, badrum eller golv. Kolla om din bostadsrättsförening redan har en kollektiv försäkring för detta.
• Villa eller fritidshus: Här behöver du en villaförsäkring (ofta kombinerad som villahemförsäkring). Den täcker både byggnaden och dina saker. För fritidshus finns en egen fritidshusförsäkring.

Köper du hus med bolån kräver banken normalt att huset är försäkrat. Ordna det alltså innan du får nycklarna.

Vanliga fallgropar med hus är vattenskador, frusna ledningar och skadedjur. Många försäkringsbolag erbjuder också tillägg, till exempel för dolda fel vid husköp – det lönar sig att läsa villkoren.

Bilförsäkring – trafik, halv eller hel?

Trafikförsäkring är obligatorisk för alla bilar som är registrerade i Sverige – enda undantaget är fordon som är avställda. Därutöver finns tre nivåer:

1. Trafikförsäkring – lagkravet. Den ersätter personskador (även för dig och dina passagerare) och skador du orsakar på andras egendom med bilen. Din egen bil är inte försäkrad.
2. Halvförsäkring – trafikförsäkring plus skydd vid stöld, brand, glasskador, räddning/bärgning, maskinskador och rättsskydd.
3. Helförsäkring – halvförsäkring plus vagnskadeförsäkring, som även ersätter skador på din egen bil, till exempel efter en olycka du själv orsakat eller vid skadegörelse.

Enligt Konsumenternas har många nya bilar vagnskadegaranti de första åren. Då räcker ofta en halvförsäkring. För äldre bilar med lågt värde kan en helförsäkring också vara onödig.

Tar du med bilen från Tyskland gäller den tyska försäkringen så länge bilen har tyska skyltar. När du registrerar bilen i Sverige behöver du en svensk försäkring. Be ditt tyska försäkringsbolag om ett intyg över skadefria år (Schadenfreiheitsbescheinigung) – vissa svenska bolag räknar med dem.

Olycksfalls- och barnförsäkring

Vård efter en olycka står i grunden regionens offentliga sjukvård för. En privat olycksfallsförsäkring ger extra ersättning, till exempel vid bestående invaliditet, tandskador eller behandlingskostnader.

För barn är barnförsäkring mycket vanlig. Den täcker oftast inte bara olycksfall utan också allvarlig sjukdom – och det är just det som gör den värdefull. Många kommuner har en olycksfallsförsäkring för elever, men den gäller ofta bara under skol- eller förskoletid.

• Teckna barnförsäkringen så tidigt som möjligt – senare kan en hälsoprövning leda till undantag.
• Jämför försäkringsbeloppet och om försäkringen fortsätter efter 18 års ålder.
• Fråga kommunen vilken olycksfallsförsäkring som redan gäller i skola och förskola.

Inkomstskydd – a-kassa och inkomstförsäkring

Blir du arbetslös är det a-kassan som betalar ersättning. Medlemskapet är frivilligt – utan det får du bara en lägre grundersättning. A-kassan ersätter en del av din tidigare inkomst, men bara upp till ett tak. Sedan reformen i oktober 2025 beror nivån dessutom på hur länge du har varit medlem – full ersättning får du först efter 12 månaders sammanhängande medlemskap. Gå alltså med direkt när du börjar jobba.

Därför finns inkomstförsäkring, som täcker glappet över taket. Den ingår automatiskt i medlemsavgiften hos många fackförbund. Ett krav är nästan alltid att du också är medlem i en a-kassa.

Jobbar du hos en arbetsgivare med kollektivavtal har du dessutom ofta kollektiva försäkringar, till exempel vid arbetsskada eller en tjänstegrupplivförsäkring. Fråga HR vad som redan ingår innan du tecknar samma skydd privat.

Vilka tyska försäkringar du kan säga upp

När du flyttar från Tyskland till Sverige blir många tyska avtal onödiga. Här är en grov överblick – de exakta reglerna står alltid i dina villkor:

• Hausratversicherung (hemförsäkring): Vid permanent flytt utomlands upphör den normalt eller så har du rätt till särskild uppsägning. Meddela flytten i god tid.
• Privathaftpflicht (ansvarsförsäkring): Ersätts av ansvarsskyddet i den svenska hemförsäkringen. Säg upp den först när det svenska skyddet gäller.
• Bilförsäkring: Upphör när bilen avregistreras i Tyskland.
• Rechtsschutz (rättsskyddsförsäkring): Gäller oftast bara begränsat utomlands – kolla och säg upp vid behov.
• Sjukförsäkring: Ett eget kapitel. Stäm av med din tyska sjukkassa (Krankenkasse) när och hur medlemskapet upphör.

Säg inte upp i onödan långsiktiga avtal som försäkring vid arbetsoförmåga (Berufsunfähigkeitsversicherung), livförsäkring eller privat pensionsförsäkring. Många gäller i hela världen, och att teckna nytt senare blir ofta dyrare. Ta hjälp av en oberoende rådgivare om du är osäker.

Jämföra och teckna

I Sverige kan du nästan alltid teckna försäkringar digitalt – oftast behöver du personnummer och ofta BankID. Så här går du tillväga:

1. Skaffa dig en neutral överblick på Konsumenternas.se, där bland andra Konsumentverket, Finansinspektionen och Svensk Försäkring står bakom. Där finns jämförelser och förklaringar utan säljintresse.
2. Hämta priser via jämförelsesajter som Compricer eller Insplanet, eller direkt från stora bolag som Folksam, If, Länsförsäkringar eller Trygg-Hansa.
3. Titta inte bara på priset: jämför självrisk, maxbelopp och vad som ingår i grundskyddet.
4. Fråga efter samlingsrabatt om du har hem-, bil- och barnförsäkring hos samma bolag.

Även fackförbund och vissa arbetsgivare erbjuder rabatterade gruppförsäkringar – kolla gärna.

Vår slutsats

För starten i Sverige behöver du framför allt en hemförsäkring (eller villaförsäkring), trafikförsäkring om du har bil och gärna en tidig barnförsäkring för barnen. Fundera på drulle och gå med i en a-kassa med inkomstförsäkring när du börjar jobba. Säg upp försäkringar i hemlandet först när det svenska skyddet gäller – och glöm inte de långsiktiga skydden. Då är du väl försäkrad utan att betala dubbelt.